Pouhá nabídka očistce dluhovou krizi neřeší
Skoro půl milionu lidí má více než tři exekuce, tedy nesplatitelné dluhy. Vládní novela insolvenčního zákona projednávané v parlamentu míří k změkčení podmínek oddlužení. Pozměňovací návrhy předkládané jednotlivými poslanci pouze mění rozsah úlev. Návrh u veřejnosti budí zdání, že „politici něco dělají“, ve skutečnosti se rozšiřuje prostor pro vyvlastňování věřitelů a dlužníci jsou povzbuzováni k budoucí neodpovědnosti (morálnímu hazardu).
Průzkum advokátní kanceláře Taylor Wessing mezi cca 500 respondenty naznačuje následující. Žít z nezabavitelného minima nehodlá 60 procent lidí. Rozloučit se s majetkem nad 100.000 korun by bylo ochotno jen 9 procent lidí. Celých 57 procent respondentů nechce v osobním bankrotu přijít jakýmkoliv majetek. Ročně do oddlužení zamíří pouze 20.000 osob. Je krajně nepravděpodobné, že zbývajících 470.000 dlužníků má tak velké závazky nebo tak malé příjmy, aby se při skoro nulové nezaměstnanosti a vysokém hospodářském růstu nemohli oddlužovat i za současných podmínek, tj. zaplacení 30 procent dluhů do 5 let. Současný stav, kdy lidé pracují „na černo“ a zároveň prochází „oddlužením“ se nezmění, ale ještě zhorší. Dlužníci prostě chtějí plošnou dluhovou amnestii aniž by hnuli prstem.
Budiž, novela má řešit minulost, ale co budoucnost? Co dělat se sousedem, který si opakovaně podpaluje byt a my musíme neustále hasit a přispívat mu na zničené vybavení? Podle mě je nejlepším řešením prevence, tedy omezení přístupu k zápalkám. Jenže to by vládní i opoziční politici museli akceptovat fakt, že hospodářský růst tažený soukromými (i vládními, které také nejdou splatit) dluhy, tj. ekonomickými anaboliky, se sníží, banky vykážou menší zisky a voliči se naštvou, protože nebudou moci kupovat tolik krásných nových věcí. I když hazardní průmysl i s ním související příjmy měst a obcí také prošly smrštěním a nikoho to nezabilo. A úvěry nejsou nic jiného než hra se životem.
Dvě třetiny dnešních žadatelů nesmí úvěr vůbec dostat. Je nutné zavést regulaci na základě hodnocením poměru výše příjmu k výdajům, stávajícímu zadlužení a skutečným životním nákladům.
Další nutným opatřením je zákaz reklamy na zadlužování, stejně jako je tomu u hazardu, kouření, alkoholu. Zní to absurdně, ale na každé úvěrové smlouvě musí být napsáno velkými písmeny varování: „Úvěr může způsobit bezdomovectví“.
Velmi účinným nástrojem prevence může být povinnost čerpat úvěry pouze od jednoho (prvního) poskytovatele doprovázená sankcí, že dalším věřitelům v pořadí by dlužník nemusel nic platit. Odpadlo by pobíhání dlužníků po trhu s cílem najít povolnějšího věřitele pro „vytloukání“ úvěru úvěrem. Nejde o nějakou monopolizaci, změna věřitele by byla možná. Avšak pouze přeúvěrováním všech dluhů. Stávající věřitel detailně zná platební morálku svého dlužníka, takže je schopen nejlépe posoudit jeho žádost na zvýšení úvěrového rámce. Pokud by chtěl dlužník přejít k novému věřiteli, tak ten by byl pod tlakem všech předchozích úvěrů a opět, v rámci přeúvěrování, by ve vlastním zájmu detailně zkoumal jeho finanční situaci. V opačném případě, kdyby poskytl úvěr nad možnosti dlužníka, mohl by se dočkat aplikace ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, kdy dlužník může vracet dluh dle svých možností a při nulovém úročení.
Proto také musí vzniknout jednotná databáze dluhů obsahující i pohledávky státu, kam by legální poskytovatelé úvěrů, telekomunikační operátoři, dodavatelé energií, povinně vkládali údaje. Jsou velice důležité statické údaje jako počet dlužníků celkem, z toho v prodlení, průměrná výše dluhu, jistina, příslušenství, počet případů na jednoho klienta.... Stát, který eviduje každou krávu a ovci nedisponuje souhrnnými údaji o celém problému zadlužení.
Neméně důležitá je i možnost zjistit, jaké soudní spory jsou vedené vůči dlužníkovi v celém Česku.
V rámci uspokojování v exekuci a v insolvenci by bylo vhodné upřednostnit pořadí úhrady pohledávky takto: jistina, zákonné úroky z prodlení, náklady soudního řízení, náklady exekučního řízení a až na konci úroky, pokuty, penále, které by měly být vyloučeny z uspokojování v insolvenčním řízení.
Vytvořit zvláštní třídu pohledávek, a to úvěry, půjčky, směnky, které by byly v insolvenčním řízení uspokojovány po pohledávkách vzniklých v souvislosti životními náklady (nájem bytu, platba energií, vody...), a to pouze ve výši jistiny a zákonného úroku z prodlení.
Ve společnosti stále chybí povědomí, že neschopnost platit dluhy je protispolečenským jevem. Většina dlužníků s vícečetnými exekucemi se dopustila trestného činu způsobení úpadku, protože prováděla výdaje neodpovídající jejich příjmům. Namístě je udělovat alespoň veřejně prospěšné práce a trestní represe musí nastupovat již na začátku zadlužování. Dlužník se nesmí po morální stránce povyšovat nad věřitele.
Stále není zřízen on-line registru hazardních hráčů, který by omezoval používání „proherních“ automatů.
V posledku je nutné zavést institut finanční kurately, kdy po rozhodnutí soudu by z příjmů dlužníka byly přednostně uhrazovány základní životní potřeby jako bydlení, energie.
Chronické zadlužování nevyřeší sliby změkčování podmínek exekucí a rušení stále větší části pohledávek, ale bránění vzniku dluhům, hledání způsobů, jak odradit lidi od uskutečňování jejich snů za cizí peníze.
Další články na téma dluhů:
Politici nemají řešení dluhové krize
Úvěry jsou droga, stejně jako heroin nebo automaty
Nedělej dluhy, nedočkáš se exekuce
Ne věřitel, ale dlužník v prodlení se má stydět
Vilém Barák
Vzýváním míru se přivolává válka
Andrej Babiš a Alena Schillerová jasně říkají, že jsou proti posilování obranyschopnosti Česka a přípravám na vojenské ohrožení, nesouhlasí s dodržení spojeneckých závazků ve výdajích na obranu nebo s vojenskou pomocí spojencům.
Vilém Barák
Proč ANO nehlasovalo pro usnesení o bezpečnostních hrozbách
Poslanecká sněmovna 20. března 2024 schválila usnesení k bezpečnostním hrozbám pro Českou republiku. Hnutí ANO pro toto usnesení nehlasovalo.
Vilém Barák
Výzvy, aby Ukrajina jednala o míru jsou pobídkami ke kapitulaci
Během více než dvou let trvání války mezi Ruskem a Ukrajinou se objevují názory, že je nutné zastavit boje a uzavřít příměří, které by umožnilo zahájit jednání o míru. Na první pohled jde o dobrý plán, tak co tomu brání?
Vilém Barák
Nejsou „zemědělci“ jako zemědělci
Pěší demonstrace na Václavském náměstí sebou nese riziko, že se pár stovek účastníků vystaví posměchu. Když se stejný počet „demonstrantů“ posadí do traktorů, města včetně Prahy kolabují, účinek je o několik řádů vyšší.
Vilém Barák
Já jsem zemědělec, kdo je víc?
Zažíváme protesty zemědělců, někdy se proti systémoví demonstranti v Česku, Polsku, Bruselu, kteří místo pěšky jedou na traktorech, za zemědělce pouze maskují. Lehkost, s jakou ovládli Prahu ukazuje, jak by se dal provést puč.
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
Nikdy nekončící hrozba. Finsko si zvyká na nový vztah s Ruskem
Ozbrojení finští pohraničníci na běžkách střeží východní část země, nejnovější a nejdelší hranici...
Lesy chce předat mnichům bez soutěže. Smlouvu nachystal starosta předem
Premium Mohlo to být jedno z rozhodnutí, jakých města jako osmitisícové Milevsko udělají ročně stovky....
Stavební úřady se děsí novely, mluví o nejistotě a nabírají nové pracovníky
Stavební úřady napříč republikou se obávají reformy stavebního zákona. Kvůli nárůstu práce tak...
VIDEA TÝDNE: Potvrzený trest pro Feriho, živořící děti a Kobajašiho veleskok
Soud v Praze tento týden potvrdil exposlanci Dominiku Ferimu tříletý trest za znásilnění. Strážníci...
Prodej rodinného domu, 261 m2, Rotava, ul. Jindřichovická
Jindřichovická, Rotava, okres Sokolov
2 250 000 Kč
- Počet článků 290
- Celková karma 24,68
- Průměrná čtenost 2234x